Publicado el
10 MIN DE LECTURA
Desarrollo de software para fintech en BaaS
Por:
El desarrollo de software para fintech en BaaS es construir la app, la plataforma y el sitio web de una empresa que ofrece cuenta, pago o crédito sobre la licencia de una institución autorizada por el Banco Central de Brasil. Desde la Resolución Conjunta n.º 16, ese software necesita mostrar quién presta el servicio y estar adecuado a más tardar el 31 de diciembre de 2026.
Las páginas sobre software para fintech y white label que leí en septiembre de 2026 no citan la norma, y los análisis jurídicos se detienen antes de la pantalla. Este texto traduce la resolución en requisitos de producto.
En Wama, este modelo llegó por el portafolio: en 2026 el estudio hizo el branding, el diseño de la plataforma SaaS y el sitio web de Stric, infraestructura que permite a empresas operar como bancos digitales en white label. Este es el recorte de producto de la guía sobre la obligación que la norma ya impone en el sitio web de la institución.
¿Qué cambia en el desarrollo de software para fintech en BaaS?
Cambia quién responde y lo que el software necesita probar. La Resolución Conjunta n.º 16, del 28 de noviembre de 2025, pone en la institución autorizada la responsabilidad por la confiabilidad, disponibilidad, seguridad y confidencialidad del servicio, incluso cuando la interfaz es de la empresa socia (art. 9).
La fintech sigue siendo dueña de la marca y de la experiencia, pero el producto pasa a cargar tres obligaciones que antes eran acuerdo privado: identificar a la institución, transferirle datos de la operación y aceptar que ella suspenda el contrato si los indicadores fallan. La norma rige desde el 1 de diciembre de 2025, y los contratos anteriores tienen hasta el 31 de diciembre de 2026 para adecuarse (art. 22).
Prestadora, tomadora y cliente
La norma separa tres roles. La institución prestadora de BaaS es la autorizada por el Banco Central, que presta el servicio financiero y responde por la identificación del cliente, la prevención del fraude y la prevención del lavado de dinero. La entidad tomadora de BaaS es la empresa que lleva ese servicio a sus propios clientes, con su marca y su interfaz. El cliente tiene contrato con las dos (art. 3).
El alcance es cerrado. Según el art. 4, solo entran en BaaS las cuentas (depósito a la vista, ahorro, pago prepagado y pospagado), los pagos hechos con ellas, la adquirencia para la aceptación de medios de pago y el crédito, de la oferta a la cobranza.
La resolución también prohíbe arreglos que la arquitectura a veces esconde. La tomadora no puede mantener el mismo tipo de cuenta con dos prestadoras al mismo tiempo, salvo dentro del mismo conglomerado (art. 6), ni subcontratar esos servicios ni recibir en cuenta propia valores de los clientes vinculados a ellos (art. 8, XIV y XV).
¿Qué exige la norma de la pantalla y de los documentos?
La pantalla necesita mostrar quién presta el servicio. El art. 14 obliga a la prestadora a garantizar que su identificación aparezca de forma accesible y visible en los canales e interfaces, en los contratos, en los documentos y en los instrumentos de pago: app, sitio web, comprobante, estado de cuenta, tarjeta y boleto (el comprobante de pago bancario de Brasil).
La marca de la fintech puede seguir apareciendo, y el propio artículo lo dice. Lo que no puede pasar es que la institución desaparezca. Otros puntos se convierten en requisitos de interfaz:
Aviso de que la tomadora no actúa en nombre de la prestadora y, cuando corresponda, de que no está autorizada por el Banco Central (art. 8, § 2).
Tarifa clara, limitada a las permitidas a las instituciones autorizadas (art. 15), sin cobro en nombre propio por parte de la tomadora (art. 8, XI).
Atención que llegue a la prestadora, responsable de las solicitudes del cliente incluso cuando este usa la tomadora (art. 16).
Esto se suma a las pantallas que el Banco Central ya estandarizó para Pix. En 2025 Wama diseñó y desarrolló la aplicación de Cappta, institución de pago con cuenta digital en white label, con interfaces en Figma. En este tipo de producto, la identificación de quién presta el servicio es una decisión de layout, no un pie de página.
¿Qué necesita entregar el sistema a la prestadora?
El sistema de la fintech pasa a ser parte del control de la socia. La prestadora verifica, antes y durante el contrato, si la tomadora garantiza confidencialidad, integridad, disponibilidad y recuperación de los datos y control de acceso a datos personales, y necesita ver la disponibilidad de sus plataformas (art. 7).
En requisitos de software:
Consulta de disponibilidad a la que la prestadora pueda acceder.
Pistas de auditoría, métricas e indicadores, probados al menos una vez al año (art. 17).
Indicadores de atención y niveles de servicio de los sistemas, que pueden suspender el contrato (art. 18).
Integración con las herramientas de identificación del cliente y antifraude de la prestadora, dueña de la política (art. 10).
Inventario de proveedores que tratan datos relevantes, porque la tomadora avisa antes de contratar uno nuevo (art. 8, VI).
Conservación de contratos por cinco años y de registros de control por diez (art. 21).
El ítem 5 toca la arquitectura: nube, correo, analítica y antifraude entran en la cuenta, y hay que definir a nombre de quién quedan las cuentas de nube desde el primer día. La seguridad del código sigue otra norma, tratada en las reglas de seguridad para quien desarrolla la app.
En Milhas Pix, marketplace de millas con pago vía Pix, Wama cubrió en 2025 la plataforma SaaS, el sistema de gestión, el sitio web y las landing pages, hasta las pantallas de seguimiento de transacciones. Cuando un producto así funciona sobre la licencia de una socia, esa pantalla también es el dato que la institución va a pedir ver.
Nombre, marca y dominio: ¿qué cambia la Resolución Conjunta 17?
La marca también entró en la norma. La Resolución Conjunta n.º 17, de la misma fecha, incluye en la nomenclatura el nombre comercial, la marca y el dominio, y prohíbe términos que sugieran una actividad sin autorización, por semejanza de forma o sonido y en cualquier idioma (arts. 1 y 3). La cobertura de la prensa especializada citó el ejemplo obvio: banco y bank.
En BaaS el efecto viene por los dos lados. La prestadora no puede contratar a una tomadora con esos términos en el nombre, salvo que también sea autorizada (RC 16, art. 6, VI), ni mantener una alianza cuya presentación oculte que la empresa es socia (RC 17, art. 8). En la lectura de Wama, nombre y dominio se vuelven una decisión de cumplimiento y necesitan cerrarse antes del diseño, porque rehacer la marca después de publicar la app cuesta más que rehacer una pantalla.
El calendario hasta fines de 2026
Fecha | Qué pasa |
|---|---|
1/12/2025 | Resoluciones Conjuntas 16 y 17 publicadas, ya en vigor |
2/7/2026 | La Instrucción Normativa BCB 754 crea el registro de las tomadoras en Unicad |
1/10/2026 | Empieza a regir ese registro, por la Instrucción Normativa BCB 776 |
31/12/2026 | Fin del plazo para adecuar los contratos anteriores a la norma |
La fecha de octubre vino de la Instrucción Normativa BCB n.º 776, del 17 de septiembre de 2026. La prestadora también necesita listar a las tomadoras en su propio sitio web, en un lugar visible (RC 16, art. 20).
¿Construir sobre BaaS o buscar licencia propia?
BaaS sigue siendo el camino más corto para lanzar cuenta, pago o crédito sin autorización propia. La diferencia es que el atajo ahora tiene reglas escritas: la socia decide la identificación y el antifraude, ve tus indicadores y puede terminar el contrato. La licencia propia cambia esa dependencia por autorización y una estructura de cumplimiento, decisión del equipo jurídico antes que del producto.
En BaaS, la primera versión ya nace con la identificación de la prestadora, pistas de auditoría e integración con sus herramientas: es el método para llevar la plataforma del primer alcance a la operación con una capa más. En los proyectos de Wama, la IA aceleró la construcción y no la decisión, y el plazo total no cambió. En fintech eso pesa más, porque roles, marca y camino del dato necesitan estar resueltos antes de la primera pantalla.
Cómo elegir quién lo va a construir
Pregúntale al proveedor si sabe dónde la norma toca el producto. Antes de firmar:
Mira en el prototipo dónde aparece la prestadora en cada pantalla, comprobante y contrato.
Pide la lista de proveedores y cuentas de infraestructura, y a nombre de quién queda cada una.
Confirma que el sistema expone disponibilidad, pistas de auditoría e indicadores a la socia.
Verifica que el registro de clientes y el antifraude usen las herramientas de la prestadora.
Deja en el contrato quién se queda con el código cuando termina el contrato.
En Wama, el proyecto se transfiere a la cuenta del cliente, que queda como dueño del sitio web, del dominio y de la cuenta, y quien cambia de proveedor se lleva todo. En BaaS esto pesa más, porque la socia necesita saber dónde está el dato.
Errores comunes
Esconder a la socia en el pie de página o en los términos de uso. El art. 14 pide identificación visible en las interfaces y documentos.
Usar banco o bank en el nombre o en el dominio. La tomadora no autorizada queda impedida de contratar BaaS así.
Montar un registro de clientes paralelo al de la prestadora. La política de identificación del cliente es de ella.
Recibir el dinero del cliente en una cuenta propia de la fintech. El art. 8 lo prohíbe.
Dejar la adecuación para diciembre. Pantalla, contrato e integración cambian juntos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es BaaS según el Banco Central de Brasil?
Es la contratación en la que una institución autorizada presta servicios financieros o de pago a los clientes de otra empresa, por intermedio de ella. La Resolución Conjunta n.º 16 limita el alcance a cuentas, pagos con ellas, adquirencia y crédito, y deja la responsabilidad regulatoria en la institución autorizada.
¿Hasta cuándo necesita adecuarse una fintech en BaaS?
Los contratos que ya existían el 1 de diciembre de 2025 tienen hasta el 31 de diciembre de 2026. Los contratos nuevos ya nacen bajo la norma. El registro de las empresas socias en Unicad, hecho por la institución autorizada, empieza a regir el 1 de octubre de 2026.
¿La fintech puede usar su propia marca en la app?
Sí. La norma exige que la institución prestadora aparezca de forma accesible y visible, pero dice que eso no impide la identificación de la empresa socia. Las dos marcas conviven, siempre que el nombre de la fintech no sugiera una actividad regulada sin autorización.
¿Quién hace la identificación del cliente en una fintech en BaaS?
La institución prestadora. La política y los controles de identificación del cliente, de prevención del fraude y de prevención del lavado de dinero son de ella. La fintech puede ejecutar tareas accesorias, siempre con las herramientas que la prestadora le provee, sin transferir la responsabilidad.
¿Cuánto cuesta desarrollar software para fintech?
Depende del número de flujos y de cuánto del producto está regulado. Como referencia, el rango general de Wama para SaaS y sistemas va de US$ 4.000 a US$ 20.000, hasta US$ 40.000 según la complejidad. Lo que mueve ese número está en el rango de inversión de una primera versión.
Si tu fintech opera sobre la licencia de una socia y la app todavía no muestra quién presta el servicio, el plazo es el 31 de diciembre. Habla con Wama y lleva el flujo actual a la primera reunión. La lectura de la norma aquí es de producto: valida cada punto con el equipo jurídico y de cumplimiento de la socia.
