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Límites de Pix: qué cambia en la app de tu fintech
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Los límites de Pix cambian el 1 de octubre de 2026, con la entrada en vigor de la Instrucción Normativa BCB n.º 746 (Pix es el sistema de pagos instantáneos de Brasil, operado por el Banco Central, BCB). El Pix por aproximación pierde su propio tope de US$ 100 (500 reales) por transacción y sigue los límites generales de la cuenta. Para la fintech, eso exige revisar el motor de límites, el menú Mis Límites Pix y la atención al cliente.
La cobertura de septiembre de 2026 explicó el cambio para quien paga. Faltó el lado de quien ofrece la cuenta: qué cambiar en el producto y qué no tocar.
En Wama, el producto financiero es proyecto entregado: en 2025 el estudio diseñó y desarrolló la aplicación de Cappta, institución de pago que ofrece captura de pagos y cuenta digital en white label, con las interfaces diseñadas en Figma. Este texto es un recorte técnico de la guía del sitio web de fintech y de lo que la norma le exige.
¿Qué cambia en los límites de Pix el 1 de octubre de 2026?
La Instrucción Normativa BCB n.º 746, del 16 de junio de 2026, modifica la IN BCB n.º 512/2024, que es la norma de los límites de valor de Pix. Deroga tres disposiciones y ajusta la redacción de otras dos, con vigencia a partir del 1 de octubre de 2026. El efecto práctico es uno solo: la aproximación deja de ser un caso especial.
Disposición de la IN 512 | Hasta el 30 de septiembre de 2026 | A partir del 1 de octubre de 2026 |
|---|---|---|
Art. 16-A | Tope de US$ 100 (500 reales) por transacción iniciada por aproximación, con límite diario definido por el usuario | Derogado: la aproximación sigue los límites generales de la cuenta |
Art. 16-C | El mismo tope valía para el Pix iniciado mediante el servicio de iniciación compartido sin redireccionamiento, cualquiera que fuera el mecanismo | Derogado |
Art. 10, § 2, VI | El menú de gestión de límites tenía que ofrecer aumento y reducción del límite de aproximación | Derogado: el punto deja de ser obligatorio |
Art. 12 | Aumento de límite aceptado a criterio de la institución, incluido el de aproximación | Sigue a criterio de la institución, sin la aproximación en la lista |
Sigue en pie el art. 16-B: la institución no puede fijar un límite diferente para el Pix iniciado por un servicio de iniciación de pago. Antes de tocar el menú, revisa lo que el manual de experiencia ya estandariza en la pantalla de Pix.
Lo que no cambia, pese a lo que se leyó
La gestión del límite de Pix Automático (Pix recurrente) no es novedad de octubre. Parte de la cobertura de septiembre de 2026 trató como nueva la posibilidad de pedir aumento o reducción de ese límite y de registrar receptores con límite propio. Los dos puntos ya estaban en la IN BCB n.º 512 y, en el caso de Pix Automático, rigen desde el 16 de junio de 2025, por el art. 18 de la propia norma.
Lo que hizo la IN 746 con esos incisos fue ordenar la lista después de quitar el punto de aproximación. Para el producto, eso evita retrabajo. Si la app de tu fintech ya muestra el límite de Pix Automático separado de los demás y responde a la solicitud de aumento en un máximo de ocho horas, nada ahí tiene que cambiar.
Quien usa Pix Automático en el cobro recurrente de un producto por suscripción tiene un motivo extra para mirar ese límite. La norma manda considerar el límite del día de la liquidación (art. 9, § 2), así que un límite bajo del pagador puede trabar el cobro del mes.
¿Quién tiene que tocar la app?
La regla vale para la institución que es proveedora de cuenta transaccional en Pix y atiende a personas físicas (art. 2 de la IN 512). Es esa institución la que tiene que ofrecer la funcionalidad de gestión de límites en la aplicación usada para iniciar un Pix, en la forma descrita por el manual de Requisitos Mínimos para la Experiencia del Usuario (art. 10, §§ 1 y 4).
Existe una exención que interesa a quien opera en white label: queda fuera de esa obligación el participante que usa una aplicación móvil provista por otro participante de Pix (art. 10, § 5). La pregunta de octubre, por lo tanto, depende de quién es dueño de la app. Si tu empresa ofrece cuentas con la licencia de una institución asociada, conviene revisar en el contrato quién responde por esa pantalla, tema de lo que cambia cuando la fintech usa la licencia de una institución asociada.
Stric, infraestructura que permite a las empresas operar como bancos digitales en white label, recibió de Wama en 2026 branding, diseño de la plataforma SaaS y sitio web. En ese esquema, cada marca necesita saber si la pantalla es responsabilidad suya o del socio.
Qué revisar en el motor de límites y en el menú Mis Límites Pix
El orden importa: primero la regla en el servidor, después la pantalla y, por último, la atención.
Borrar el tope de US$ 100 (500 reales) en el servidor. La regla de aproximación y del flujo sin redireccionamiento sale del código, y la transacción pasa a consumir el límite del período, como cualquier Pix de compra o transferencia (art. 3).
Separar receptor persona física de persona jurídica. Para pagar a una persona física de noche, el límite es de US$ 200 (1.000 reales), salvo pedido expreso del usuario (art. 3, § 7). Para empresas, el límite es diario (art. 3, § 8), y una compra por aproximación suele tener una empresa del otro lado.
Retirar el control propio de aproximación. El menú Mis Límites Pix de la versión 7.3 del manual de experiencia de Pix, de diciembre de 2025, no tiene punto de aproximación. En la lectura de Wama, como el art. 16-B prohíbe un límite diferente para el Pix iniciado por un servicio de iniciación, retirar el control es más seguro que cambiarle el nombre; conviene confirmarlo con el área legal de la institución.
Corregir textos y mensajes. La ayuda, las preguntas frecuentes de la app y los mensajes de rechazo que citan US$ 100 (500 reales) quedan desactualizados el 1 de octubre.
Preparar la atención. El cliente va a preguntar por qué se rechazó una compra por aproximación sin el tope anterior. La respuesta está en el límite del período, y el agente tiene que saber dónde está en la app.
Quién conduce la revisión
Cuando Wama asume un proyecto de producto, una sola persona lo acompaña del brief al deploy, sin una capa de atención entre quien decide y quien ejecuta. Ese diseño acorta el camino entre leer la norma y cambiar el código. La IA entra en código y automatización, y todo resultado pasa por lectura humana antes de llegar al cliente, porque las reglas de dinero no se validan por muestreo.
Un cambio de norma a mitad del contrato también necesita una regla escrita: conviene dejar claro qué debe prever el contrato con quien desarrolla cuando la norma cambia, y revisar al mismo tiempo los requisitos de seguridad y de tienda de la app financiera.
¿Qué plazos tiene que respetar la pantalla de límites?
La IN 512 fija plazos distintos para cada solicitud del usuario, y la IN 746 no toca ninguno. Una solicitud sin plazo visible en la pantalla se convierte en un ticket de soporte.
Solicitud del usuario | Plazo en la IN 512 | Dónde está |
|---|---|---|
Reducción de cualquier límite | Inmediata | Art. 11 |
Aumento de los límites generales, de retiro y vuelto, y de Pix Agendado | Respuesta y cambio entre 24 y 48 horas, si se acepta | Art. 12, § 1 |
Aumento del límite de Pix Automático | Máximo 8 horas, si se acepta | Art. 12, § 2 |
Registro de cuenta o receptor con límite propio | Efecto entre 24 y 48 horas | Art. 14 |
Cambio del inicio del período nocturno | Efecto entre 24 y 48 horas | Art. 13 |
El manual 7.3 exige que se informe al usuario, al registrar una cuenta nueva, que el registro se completará en 24 a 48 horas.
En Milhas Pix, marketplace de compra y venta de millas con pago vía Pix, Wama diseñó en 2025 desde la página de adquisición hasta las pantallas de gestión de ofertas y seguimiento de transacciones. En la lectura del estudio, el estado de una transacción necesita texto, plazo y próximo paso, porque quien maneja dinero no espera en silencio.
Errores comunes en el cambio de los límites de Pix
Esconder el campo y mantener la regla. El menú queda bien y el servidor sigue rechazando la compra de US$ 120 (600 reales) por aproximación.
Tratar el cambio como límite liberado. Quitar el tope no aumenta nada por sí solo: la transacción pasa a obedecer el límite del período que la institución definió para la cuenta.
Rehacer Pix Automático sin necesidad. La gestión de ese límite se exige desde junio de 2025, y la IN 746 no cambió el plazo de ocho horas.
Olvidar el código de terceros. Un SDK de billetera o una capa de proveedor puede tener el tope de US$ 100 (500 reales) fijo, y la revisión pasa por saber quién controla el código que aplica la regla.
Preguntas frecuentes
¿El Pix por aproximación queda sin límite a partir de octubre?
No. A partir del 1 de octubre de 2026, el Pix por aproximación pierde su propio tope de US$ 100 (500 reales) por transacción, pero sigue sujeto a los límites de la cuenta definidos por la institución, por período y por tipo de receptor. Un límite nocturno de US$ 200 (1.000 reales) para pagar a personas físicas sigue vigente, salvo que el usuario pida cambiarlo.
¿La IN BCB 746 creó la gestión del límite de Pix Automático?
No. La gestión del límite de Pix Automático está en la IN BCB 512 desde el 16 de junio de 2025, con respuesta a la solicitud de aumento en un máximo de ocho horas, cuando se acepta. La IN 746 solo ajustó la redacción de la lista de puntos obligatorios después de derogar el punto de aproximación.
Mi fintech usa la app de otra institución. ¿Tiene que cambiar algo?
La obligación de ofrecer la gestión de límites no vale para quien usa una aplicación provista por otro participante de Pix (art. 10, § 5 de la IN 512). Aun así, los textos de ayuda y el guion de atención de la marca que citan el tope de US$ 100 (500 reales) tienen que cambiar.
¿Cuánto tiempo tiene la institución para cambiar un límite de Pix?
La reducción es inmediata. El aumento de los límites generales, si se acepta, sale entre 24 y 48 horas; el de Pix Automático, en hasta ocho horas. El registro de cuenta o receptor con límite propio y el cambio del inicio del período nocturno tienen efecto entre 24 y 48 horas, según la IN BCB 512.
¿Cuánto cuesta construir la app de una fintech que nazca dentro de la norma?
Depende de la cantidad de flujos y de cuánto está regulado. Como referencia, el rango general de Wama para SaaS y sistemas va de US$ 4.000 a US$ 20.000, y puede llegar a US$ 40.000 según la complejidad. El detalle está en lo que pesa en la inversión de una primera versión.
Si tu fintech va a revisar la app para los límites de octubre o diseñar un producto que ya nazca dentro de la norma, habla con Wama y lleva la lista de pantallas del entorno Pix a la primera reunión.
