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Recorrido sin redirección (JSR) en la app de la fintech
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El recorrido sin redirección es la forma de pagar con Pix, el sistema de pagos instantáneos de Brasil, sin salir de la app o del sitio web donde empezó la compra. El cliente vincula la cuenta una vez, en la institución donde está, y después confirma cada pago con biometría en el iniciador. Desde el 22 de abril de 2026, toda participante obligatoria de Pix tiene que ofrecerlo.
Para quien ofrece la cuenta, crea pantallas nuevas: la confirmación del vínculo, la gestión de los dispositivos vinculados y la respuesta a un pago que llega desde fuera de la app.
En Wama, el producto financiero es proyecto entregado: en 2025 el estudio diseñó y desarrolló la aplicación de Cappta, una institución de pago que ofrece captura de pagos y cuenta digital en white label, con las interfaces diseñadas en Figma. Este texto es un recorte de producto de la guía sobre lo que la norma exige del sitio web y de la app de una fintech.
¿Qué es el recorrido sin redirección y qué cambió en 2026?
El recorrido sin redirección (JSR, por el portugués "jornada sem redirecionamento") es el servicio de iniciación de pagos de Open Finance en el que el cliente autoriza el Pix dentro del entorno del iniciador, sin abrir la app del banco en cada compra. La Resolución BCB n.º 406, de agosto de 2024, divide el servicio en dos etapas: vinculación de cuenta y transacción de pago.
El calendario se cerró este año. La Resolución BCB n.º 541, del 18 de diciembre de 2025, extendió la obligación a todas las titulares de cuenta participantes obligatorias de Pix: pruebas en producción a partir del 6 de febrero de 2026 y oferta al público en general a partir del 22 de abril.
La versión 2.2, probada entre febrero y abril, llevó el recorrido a la cuenta de empresa, a la computadora y a Pix Automático (el Pix recurrente). También sobre el JSR funciona el Pix por proximidad de las billeteras digitales, cuyo cambio de hoy está en el texto sobre el fin del tope de US$ 100 del Pix por proximidad.
¿Quién hace qué en el recorrido sin redirección?
Tres actores se reparten el recorrido: el cliente, la institución titular de la cuenta y la iniciadora de transacciones de pago (ITP), que puede ser una billetera digital, una tienda en línea o un sistema de gestión. La regla central está en la Resolución 406: la autenticación y la confirmación del vínculo ocurren en el entorno de la titular, y la confirmación de cada pago, en el entorno del iniciador.
Etapa | Titular de la cuenta | Iniciador (ITP) |
|---|---|---|
Vínculo | Autentica al cliente, verifica que la solicitud sea suya y muestra la pantalla de autorización | Recoge el consentimiento, recibe de vuelta al cliente y genera la credencial en el dispositivo |
Credencial | Recibe y guarda el componente de la credencial para autenticar después | Pide la acción del cliente y la autorización para enviar el componente a la titular |
Pago | Autentica con la credencial vinculada y hace sus propias verificaciones de seguridad | Recoge la biometría, envía señales de riesgo y confirma la transacción en su propia pantalla |
Gestión | Ofrece un área para ver y revocar vínculos | También ofrece un área para ver y revocar vínculos |
Responsabilidad | Por sus propios entornos y registros | Por sus propios entornos y registros, incluida una falla que impida a la titular autenticar |
La última fila viene del art. 5 y pesa en el contrato. Si tu fintech ofrece cuentas sobre la licencia de otra institución, la titular ante Open Finance suele ser la licenciada, y la división de pantallas entre las dos tiene que estar por escrito, como en toda operación de quien opera sobre la licencia de una institución socia. El mismo cuidado vale para la cuenta digital ofrecida con la marca de otra empresa.
¿Qué necesita tener la pantalla de vínculo en la app de la titular?
El vínculo es el único momento con redirección: el cliente sale del iniciador, entra en la app de la titular, se autentica y confirma. La documentación de un proveedor de infraestructura bancaria describe la secuencia que ejecuta la titular:
Mostrar la pantalla de autenticación con el acceso que el cliente ya usa en la app.
Verificar que el CPF (registro de persona física) o CNPJ autenticado sea el mismo de la solicitud de vínculo. Una diferencia bloquea el vínculo, para que otra persona no lo apruebe.
Armar la pantalla de autorización con los datos del consentimiento recibidos del iniciador.
Confirmar el éxito y devolver al cliente al iniciador, donde crea la credencial con biometría.
Esa pantalla decide si el recorrido despega. Una empresa de infraestructura de Open Finance, en un texto de mayo de 2026, registra que la ganancia solo aparece cuando el vínculo funciona al primer intento. El texto de autorización tiene que decir, sin jerga, que un tercero empezará a iniciar Pix desde esa cuenta, y entra en la misma vara de los requisitos de experiencia que Pix ya impone a la pantalla.
En Wama, un flujo así queda en manos de una sola persona, del briefing al deploy, sin una capa de atención entre quien decide y quien ejecuta. La IA acelera la construcción de las pantallas; la decisión sobre lo que muestra la autorización sigue siendo humana.
¿Qué debe permitir el área de gestión de vínculos?
El FAQ oficial de vínculo de dispositivo de Open Finance Brasil es directo: titular e iniciadora tienen que ofrecer un entorno de gestión de vínculos, porque las dos deben permitir la revocación. En el piloto de la versión 2.2, el área de gestión con edición de límites aparecía como requisito mínimo del recorrido de la titular.
En la práctica, el cliente tiene que poder:
ver los vínculos activos, con el iniciador y el dispositivo de cada uno;
revocar cualquier vínculo, en cualquier momento;
cambiar el plazo del vínculo, que es de cinco años por la IN BCB n.º 509, según el FAQ, con opción de plazo indeterminado o menor;
editar los límites del recorrido.
Un detalle cambia el texto de la pantalla. Vínculo y consentimiento son entidades separadas, así que revocar un vínculo no cancela los pagos programados que se autorizaron con él. En la lectura de Wama, la pantalla de revocación tiene que avisarlo con todas las letras e indicar dónde se cancela la programación, porque el cliente que revoca suele creer que terminó con todo.
Si tu fintech o SaaS quiere ser el iniciador
Hay dos caminos. El primero es la institución de pago autorizada como iniciadora que presta el recorrido como actividad especial, abierta por la Resolución BCB n.º 407. Exige US$ 400.000 adicionales de capital social y patrimonio neto mínimos para esa actividad y aviso al Banco Central con noventa días de anticipación. El segundo es integrar un iniciador socio por API, el camino de casi todo SaaS.
En los dos casos, el producto suma la solicitud de vínculo, la creación de la credencial, la confirmación del pago y su propia área de gestión. La versión 2.2 también trajo Pix Automático al recorrido, lo que le interesa a quien vende cobro recurrente de un producto por suscripción.
Para Milhas Pix, un marketplace de compra y venta de millas con pago vía Pix, Wama hizo la plataforma SaaS, el sistema de gestión, el sitio web y las landing pages, desde la página de adquisición hasta las pantallas de gestión de ofertas y seguimiento de transacciones.
Del lado de la titular, la lista de certificaciones del FAQ da la medida del trabajo: funcional del JSR, funcional de pagos, seguridad FAPI por la OpenID Foundation y servidor FIDO certificado por la FIDO Alliance, este último dispensado para quien ya usa uno.
Recorrido Optimizado: lo que entra en el mismo flujo
El Recorrido Optimizado (Jornada Otimizada) junta, en un solo flujo, la iniciación de pagos y el intercambio de datos. En la versión ligada al JSR, el cliente autoriza en el mismo paso el vínculo y el envío del saldo y los límites al iniciador.
Las reglas de las pruebas están en la IN BCB n.º 725, vigente desde el 22 de abril de 2026: la oferta es opcional para iniciadoras y receptoras de datos y obligatoria para titulares y transmisoras. El piloto del Recorrido Optimizado fue del 22 de abril al 22 de junio, cita también la IN BCB n.º 740, del 29 de mayo, y se abrió al público en general el 22 de junio de 2026.
En el piloto, los recorridos se verificaron con un cuestionario basado en la Guía de Experiencia del Usuario de Open Finance, una revisión que se suma a las aprobaciones que pasa una app financiera antes de la tienda.
Errores comunes en el recorrido sin redirección
Tratar la autorización del vínculo como pantalla de inicio de sesión. El cliente tiene que entender que le está dando a un tercero el poder de iniciar Pix, no solo entrando en la app.
Esconder la gestión de vínculos en un menú de seguridad. Es obligatoria de los dos lados y tiene que estar donde el cliente busca lo que autorizó.
Cancelar programaciones junto con el vínculo. La especificación separa las dos cosas; mezclarlas genera reclamos de los dos lados.
Separar a quien diseña de quien conoce la norma. Quien va a contratar diseño de producto para una fintech necesita a alguien que lea la resolución antes de abrir Figma.
Preguntas frecuentes
¿El recorrido sin redirección es obligatorio para mi fintech?
Es obligatorio para toda institución titular de cuenta que sea participante obligatoria de Pix, con oferta al público desde el 22 de abril de 2026, por la Resolución BCB n.º 541. Ser iniciador es opcional. Quien usa la licencia de otra institución tiene que revisar en el contrato quién responde por cada pantalla.
¿El cliente tiene que abrir la app del banco alguna vez?
Sí, una vez, en el vínculo. La autenticación y la confirmación del vínculo ocurren en el entorno de la titular de la cuenta, como manda la Resolución BCB n.º 406. Después, cada pago se confirma con biometría en el iniciador, sin nueva redirección mientras el vínculo esté vigente.
¿Revocar el vínculo cancela un Pix programado?
No. Según el FAQ oficial de Open Finance Brasil, vínculo y consentimiento son entidades separadas, así que la revocación del vínculo no cancela los pagos programados autorizados con él. El cliente cancela la programación aparte, y la pantalla de revocación debe avisarlo.
¿Cuánto dura un vínculo de dispositivo?
Cinco años, por la IN BCB n.º 509 citada en el FAQ oficial de Open Finance Brasil. La titular debe permitir que el cliente cambie ese plazo a indeterminado o a menos de cinco años, lo que pide un campo de plazo en el área de gestión de vínculos.
¿El Pix por proximidad es lo mismo que el recorrido sin redirección?
No. El recorrido sin redirección es el servicio de Open Finance que permite pagar sin ir a la app del banco. El Pix por proximidad es un uso de él: la billetera digital vinculada a la cuenta paga por NFC en la terminal de pago. Desde el 1 de octubre de 2026 sigue los límites generales de la cuenta.
Si tu fintech va a revisar las pantallas de vínculo y de gestión o diseñar una app que nazca dentro del recorrido, habla con Wama y lleva a la primera reunión la lista de pantallas del entorno Pix y de Open Finance.
