14 MINUTOS DE LEITURA
Jornada sem redirecionamento no app da fintech
Por:
Henrique Sabino
A jornada sem redirecionamento é o jeito de pagar com Pix sem sair do app ou do site onde a compra começou. O cliente vincula a conta uma vez, na instituição onde ela está, e depois confirma cada pagamento com biometria no iniciador. Desde 22 de abril de 2026, toda participante obrigatória do Pix precisa oferecê-la.
Para quem oferece a conta, ela cria telas novas: a confirmação do vínculo, a gestão dos dispositivos vinculados e a resposta a um pagamento que chega de fora do app.
Na Wama, produto financeiro é projeto entregue: em 2025 o estúdio projetou e desenvolveu o aplicativo da Cappta, instituição de pagamento que oferece captura de pagamento e conta digital em white label, com as interfaces desenhadas no Figma. Este texto é um recorte de produto do guia sobre o que a norma exige do site e do app de uma fintech.
O que é a jornada sem redirecionamento e o que mudou em 2026?
A jornada sem redirecionamento (JSR) é o serviço de iniciação de pagamento do Open Finance em que o cliente autoriza o Pix dentro do ambiente do iniciador, sem abrir o app do banco a cada compra. A Resolução BCB nº 406, de agosto de 2024, divide o serviço em duas etapas: vinculação de conta e transação de pagamento.
O calendário fechou neste ano. A Resolução BCB nº 541, de 18 de dezembro de 2025, estendeu a obrigação a todas as detentoras de conta participantes obrigatórias do Pix: testes em produção a partir de 6 de fevereiro de 2026 e oferta ao público em geral a partir de 22 de abril.
A versão 2.2, testada entre fevereiro e abril, levou a jornada à conta de empresa, ao computador e ao Pix Automático. É também sobre a JSR que roda o Pix por aproximação das carteiras digitais, cuja mudança de hoje está no texto sobre o fim do teto de R$ 500 do Pix por aproximação.
Quem faz o quê na jornada sem redirecionamento?
Três atores dividem a jornada: o cliente, a instituição detentora da conta e a iniciadora de transação de pagamento (ITP), que pode ser uma carteira digital, uma loja virtual ou um sistema de gestão. A regra central está na Resolução 406: a autenticação e a confirmação do vínculo acontecem no ambiente da detentora, e a confirmação de cada pagamento, no ambiente do iniciador.
Etapa | Detentora de conta | Iniciador (ITP) |
|---|---|---|
Vínculo | Autentica o cliente, confere se o pedido é dele e mostra a tela de autorização | Colhe o consentimento, recebe o cliente de volta e gera a credencial no dispositivo |
Credencial | Recebe e guarda o componente da credencial para autenticar depois | Pede a ação do cliente e a autorização para enviar o componente à detentora |
Pagamento | Autentica com a credencial vinculada e faz as próprias checagens de segurança | Colhe a biometria, envia sinais de risco e confirma a transação na própria tela |
Gestão | Oferece área para ver e revogar vínculos | Também oferece área para ver e revogar vínculos |
Responsabilidade | Pelos próprios ambientes e registros | Pelos próprios ambientes e registros, inclusive falha que impeça a detentora de autenticar |
A última linha vem do art. 5º e pesa no contrato. Se a sua fintech oferece conta sobre a licença de outra instituição, a detentora perante o Open Finance costuma ser a licenciada, e a divisão de telas entre as duas precisa estar escrita, como em toda operação de quem opera sobre a licença de uma instituição parceira. O mesmo cuidado vale para a conta digital oferecida com a marca de outra empresa.
O que a tela de vínculo precisa ter no app da detentora?
O vínculo é o único momento com redirecionamento: o cliente sai do iniciador, entra no app da detentora, se autentica e confirma. A documentação de um provedor de infraestrutura bancária descreve a sequência que a detentora executa:
Mostrar a tela de autenticação com o acesso que o cliente já usa no app.
Conferir se o CPF ou CNPJ autenticado é o mesmo do pedido de vínculo. Divergência trava o vínculo, para que outra pessoa não o aprove.
Montar a tela de autorização com os dados do consentimento recebidos do iniciador.
Confirmar o sucesso e devolver o cliente ao iniciador, onde ele cria a credencial com biometria.
Essa tela decide se a jornada pega. Uma empresa de infraestrutura de Open Finance, em texto de maio de 2026, registra que o ganho só aparece quando o vínculo funciona na primeira tentativa. O texto de autorização precisa dizer, sem jargão, que um terceiro passará a iniciar Pix daquela conta, e entra na mesma régua dos requisitos de experiência que o Pix já impõe à tela.
Na Wama, um fluxo assim fica com uma pessoa só, do briefing ao deploy, sem camada de atendimento entre quem decide e quem executa. A IA acelera a construção das telas; a decisão sobre o que a autorização mostra continua humana.
O que a área de gestão de vínculos precisa permitir?
O FAQ oficial de vínculo de dispositivo do Open Finance Brasil é direto: detentora e iniciadora precisam oferecer um ambiente de gestão de vínculos, porque as duas devem permitir a revogação. No piloto da versão 2.2, a área de gestão com edição de limites aparecia como requisito mínimo da jornada da detentora.
Na prática, o cliente precisa conseguir:
ver os vínculos ativos, com o iniciador e o dispositivo de cada um;
revogar qualquer vínculo, a qualquer momento;
mudar o prazo do vínculo, que é de cinco anos pela IN BCB nº 509, segundo o FAQ, com opção de prazo indeterminado ou menor;
editar os limites da jornada.
Um detalhe muda o texto da tela. Vínculo e consentimento são entidades separadas, então revogar um vínculo não cancela os pagamentos agendados que foram autorizados por ele. Na leitura da Wama, a tela de revogação precisa avisar isso com todas as letras e apontar onde o agendamento é cancelado, porque o cliente que revoga costuma achar que encerrou tudo.
Se a sua fintech ou SaaS quer ser o iniciador
Há dois caminhos. O primeiro é a instituição de pagamento autorizada como iniciadora que presta a jornada como atividade especial, aberta pela Resolução BCB nº 407. Ela exige R$ 2 milhões a mais de capital social e de patrimônio líquido mínimos para essa atividade e aviso ao Banco Central com noventa dias de antecedência. O segundo é integrar um iniciador parceiro por API, o caminho de quase todo SaaS.
Nos dois casos, o produto ganha o pedido de vínculo, a criação da credencial, a confirmação do pagamento e a própria área de gestão. A versão 2.2 também trouxe o Pix Automático para a jornada, o que interessa a quem vende cobrança recorrente de um produto por assinatura.
Para a Milhas Pix, marketplace de compra e venda de milhas com pagamento via Pix, a Wama fez plataforma SaaS, sistema de gestão, site e landing pages, da página de aquisição até as telas de gestão de ofertas e acompanhamento de transações.
Do lado da detentora, a lista de certificações do FAQ dá a medida do trabalho: funcional da JSR, funcional de pagamentos, segurança FAPI pela OpenID Foundation e servidor FIDO certificado pela FIDO Alliance, este dispensado para quem já usa um.
Jornada Otimizada: o que entra no mesmo fluxo
A Jornada Otimizada junta, num fluxo só, a iniciação de pagamento e o compartilhamento de dados. Na versão ligada à JSR, o cliente autoriza no mesmo passo o vínculo e o envio de saldo e limites ao iniciador.
As regras dos testes estão na IN BCB nº 725, em vigor desde 22 de abril de 2026: a oferta é facultativa para iniciadoras e receptoras de dados e obrigatória para detentoras e transmissoras. O piloto da Jornada Otimizada foi de 22 de abril a 22 de junho, cita também a IN BCB nº 740, de 29 de maio, e abriu ao público em geral em 22 de junho de 2026.
No piloto, as jornadas foram conferidas por questionário baseado no Guia de Experiência do Usuário do Open Finance, uma conferência que se soma às aprovações que um app financeiro passa antes da loja.
Erros comuns na jornada sem redirecionamento
Tratar a autorização do vínculo como tela de login. O cliente precisa entender que está dando a um terceiro o poder de iniciar Pix, não só entrando no app.
Esconder a gestão de vínculos num menu de segurança. Ela é obrigatória dos dois lados e precisa estar onde o cliente procura o que autorizou.
Cancelar agendamentos junto com o vínculo. A especificação separa as duas coisas; misturar gera reclamação dos dois lados.
Separar quem desenha de quem conhece a norma. Quem vai contratar design de produto para uma fintech precisa de alguém que leia a resolução antes de abrir o Figma.
Perguntas frequentes
A jornada sem redirecionamento é obrigatória para a minha fintech?
É obrigatória para toda instituição detentora de conta que seja participante obrigatória do Pix, com oferta ao público desde 22 de abril de 2026, pela Resolução BCB nº 541. Ser iniciador é opcional. Quem usa a licença de outra instituição precisa conferir no contrato quem responde por cada tela.
O cliente precisa abrir o app do banco alguma vez?
Sim, uma vez, no vínculo. A autenticação e a confirmação do vínculo acontecem no ambiente da detentora da conta, como manda a Resolução BCB nº 406. Depois disso, cada pagamento é confirmado com biometria no iniciador, sem novo redirecionamento enquanto o vínculo valer.
Revogar o vínculo cancela um Pix agendado?
Não. Segundo o FAQ oficial do Open Finance Brasil, vínculo e consentimento são entidades separadas, então a revogação do vínculo não cancela pagamentos agendados autorizados por ele. O cliente cancela o agendamento à parte, e a tela de revogação deve avisar isso.
Quanto tempo dura um vínculo de dispositivo?
Cinco anos, pela IN BCB nº 509 citada no FAQ oficial do Open Finance Brasil. A detentora deve permitir que o cliente mude esse prazo para indeterminado ou para menos de cinco anos, o que pede um campo de prazo na área de gestão de vínculos.
Pix por aproximação é a mesma coisa que jornada sem redirecionamento?
Não. A jornada sem redirecionamento é o serviço do Open Finance que permite pagar sem ir ao app do banco. O Pix por aproximação é um uso dela: a carteira digital vinculada à conta paga por NFC na maquininha. Desde 1º de outubro de 2026 ele segue os limites gerais da conta.
Se a sua fintech vai revisar as telas de vínculo e de gestão ou desenhar um app que já nasça dentro da jornada, converse com a Wama e leve para a primeira reunião a lista de telas do ambiente Pix e do Open Finance.
