Publicado el
10 MIN DE LECTURA
Resolución BCB 587: qué cambia en la app de tu fintech
Por:
La Resolución BCB 587, del 18 de septiembre de 2026, cambia el reglamento de Pix (el sistema de pagos instantáneos de Brasil) en tres fechas. La marcación de sospecha fundada de fraude rige desde la publicación. El aviso de esa marcación al cliente, el cobro híbrido y nuevos deberes de comunicación entran el 1 de febrero de 2027. La cuenta salario recibe Pix Automático en julio de 2027.
Las noticias y las alertas jurídicas de la semana de la norma explican qué cambió para el usuario y para la institución. Este texto lee la Resolución BCB n.º 587 desde el lado de quien construye el producto: qué se convierte en pantalla, qué se convierte en rutina de back-office y qué se convierte en regla en el sistema de cobro. Es la continuación de lo que el Banco Central de Brasil ya exige a quien construye la app.
En 2025, Wama diseñó y desarrolló la aplicación de Cappta, institución de pago que ofrece captura de pagos y cuenta digital en white label. En la app de una institución regulada, cada ajuste en el reglamento de Pix llega al backlog con fecha marcada.
¿Qué cambia la Resolución BCB 587 en la app de la fintech?
La resolución toca cuatro frentes principales del producto, y todos piden una pantalla, un estado en el sistema o una rutina con plazo. Se suma a el mapa de límites y horarios que la app ya necesita mostrar, que cambió el 1 de octubre.
Marcación de sospecha fundada de fraude: bloqueo de clave y de transacciones desde el 18/09/2026; aviso al cliente a partir del 01/02/2027.
Cobro híbrido: boleto (el comprobante de pago bancario de Brasil) y Pix Cobrança en el mismo cobro, a partir del 01/02/2027.
Avisos y monitoreo: incidente de datos, Mecanismo Especial de Devolución (MED) y control de Pix Automático, a partir del 01/02/2027.
Pix Automático en la cuenta salario: a partir del 01/07/2027.
¿Qué pide la marcación de fraude a la pantalla y al back-office?
El participante de Pix puede crear una notificación de infracción para marcar el CPF o el CNPJ (los registros fiscales de personas y empresas en Brasil) de un cliente involucrado en una transacción con sospecha fundada de fraude (art. 78-HA). La marcación queda registrada en el DICT, el directorio de claves Pix, durante cinco años (art. 78-HD).
El efecto es inmediato y duro. Quien creó o aceptó la notificación rechaza todas las transacciones Pix del usuario y de la cuenta involucrados, como pagador y como receptor, excepto devoluciones (art. 89, § 2). También rechaza el registro, la portabilidad y la reivindicación de clave de ese usuario, y necesita comunicar el motivo del rechazo del registro (arts. 56, 68 y 70).
Lo que el back-office necesita tener
Responsable de la marcación: quien crea o acepta la notificación responde por ella y por su cancelación (arts. 78-HB y 78-HC).
Solicitud de cancelación: el cliente marcado necesita poder pedir la revisión.
Plazo de siete días: la institución decide entre mantener y cancelar en un máximo de siete días desde la solicitud.
Registro de los fundamentos: la razón de la decisión queda guardada, en los dos casos.
A partir del 1 de febrero de 2027, el cliente recibe un aviso de la marcación con, como mínimo, la fecha, la posibilidad de revisión y el canal para pedir aclaraciones y cancelación. El mensaje que aparece cuando el Pix es rechazado es otra pieza, el mensaje de rechazo por sospecha de fraude de la versión 7.4 del manual de experiencia, que rige a partir de marzo de 2027.
En Milhas Pix, marketplace de millas con pago vía Pix, Wama hizo desde la página de adquisición hasta las pantallas de gestión de ofertas y seguimiento de transacciones. En un producto así, la pantalla de estado de la transacción es donde el rechazo necesita tener sentido para quien intentó pagar.
¿Cómo cambia el cobro híbrido el sistema de cobro?
El cobro híbrido es el Pix Cobrança con vencimiento presentado de forma que también pueda pagarse con boleto (art. 11-AA). Aplica al boleto de cobro común y al boleto dinámico que no esté vinculado a un activo financiero. La oferta es facultativa para la institución de quien recibe, y esta necesita ser la misma que emite el boleto.
La institución garantiza la consistencia entre los dos esquemas para evitar pagos indebidos o duplicados. Pagado el boleto, el Pix Cobrança correspondiente se cancela, y el Pix que llegue después se rechaza (art. 39, V). Los pasos operativos están en el Manual de Flujos de Pix, cuya versión 2.2 salió mediante la Instrucción Normativa BCB n.º 777, del 18 de septiembre de 2026, también vigente a partir del 1 de febrero de 2027.
Si aun así el Pix se liquida con la obligación ya pagada por boleto, la institución del receptor devuelve el valor completo al pagador en un máximo de 24 horas, con recursos propios (art. 41-A, § 3). En la práctica, el cobro pasa a tener un estado único que los dos canales consultan antes de aceptar dinero.
Para la empresa que emite boletos a través del banco, la decisión empieza en el modelo de cobro del producto: solo conviene ofrecer la factura híbrida si su institución se adhiere, y la conciliación necesita reconocer cuál de los dos canales pagó la factura.
¿Qué cambia con Pix Automático en la cuenta salario?
A partir del 1 de julio de 2027, la cuenta salario puede iniciar transacciones, pero solo de Pix Automático. Sigue prohibida para recibir otros Pix, salvo envíos de la Secretaría del Tesoro Nacional y devoluciones (art. 3, VI, f, del reglamento).
Para la app, esto es una cuenta con una puerta abierta y las demás cerradas. La pantalla de autorización y la gestión de las recurrencias existen; la transferencia común y la recepción por clave no. El artículo 11-S, § 3, obliga a la institución del pagador a ofrecer los recorridos de autorización a todos los pagadores, y la 587 aclara que los de los incisos c y d no se aplican a la cuenta salario.
Para quien cobra, surge una base nueva de pagadores. Las reglas de Pix Automático para quien cobra suscripciones siguen valiendo para esa base: autorización única, valor fijo o tope definido por el pagador y reintentos limitados.
Los avisos y el monitoreo que entran en febrero de 2027
El artículo 32 gana tres deberes, todos con reflejo en el producto.
Incidente de datos: comunicar al titular persona física el incidente de seguridad con datos personales en una base vinculada a Pix, incluso cuando la institución no causó el incidente e incluso sin riesgo relevante.
Pix Automático: tener monitoreo y acción contra receptores que envían instrucciones de pago indebidas o solicitudes excesivas de autorización.
MED: divulgar el Mecanismo Especial de Devolución con foco en el público vulnerable, en los canales de publicidad y de atención, con información clara y accesible.
El aviso de incidente pide un modelo de mensaje listo y un canal que llegue al titular. La divulgación del MED pide un texto de ayuda escrito para quien lee poco, en el mismo lugar donde la app ya explica el área de gestión de vínculos del recorrido sin redirección.
Calendario: qué entregar hasta febrero y julio de 2027
Ítem | Base en la norma | Rige a partir de | Dónde vive |
|---|---|---|---|
Marcación, rechazo de clave y de transacciones | arts. 56, 68, 70, 78-HA, 89 | 18/09/2026 | sistema y back-office |
Solicitud de revisión y decisión en 7 días | art. 78-HC | 18/09/2026 | back-office y atención |
Recepción inmediata en el QR estático | art. 11-C | 18/09/2026 | sistema de cobro |
Aviso de la marcación al cliente | art. 78-HB, párrafo único | 01/02/2027 | app y comunicación |
Cobro híbrido y devolución en 24 h | arts. 11-AA, 39, 41-A | 01/02/2027 | sistema de cobro |
Incidente de datos, MED y monitoreo de Pix Automático | art. 32, VIII a X | 01/02/2027 | app, comunicación y riesgo |
Mensaje de rechazo por marcación | manual de experiencia v7.4 | 01/03/2027 | app |
Pix Automático en la cuenta salario | arts. 3 y 11-S | 01/07/2027 | app y sistema |
El back-office de revisión ya debería existir, porque la marcación rige desde septiembre. Febrero concentra casi todo lo de pantalla y comunicación.
Cómo poner la 587 en el alcance de quien construye la app
El camino es transformar cada artículo en un ítem de alcance con fecha.
Listar los ítems de la tabla que aplican a tu institución: el cobro híbrido es facultativo, y la cuenta salario solo interesa a quien la ofrece.
Separar pantalla, sistema y rutina: el aviso es diseño, la consistencia entre boleto y Pix es ingeniería, la decisión en siete días es operación.
Definir quién responde cuando hay más de una empresa en el esquema. En una fintech que opera sobre BaaS, el participante de Pix responde por la marcación, y la app de la empresa contratante igualmente muestra el aviso y el canal.
Escribir todo en el contrato con quien desarrolla, con la fecha de vigencia al lado de cada entrega.
En Wama, una sola persona responde por el proyecto del briefing al deploy, y lo que no está escrito en la propuesta es alcance nuevo. Por eso el ítem regulatorio entra por escrito desde el inicio, y no como ajuste de la última semana.
Errores comunes
Esperar a febrero para el back-office. La revisión en siete días rige desde el 18 de septiembre.
Juntar el aviso y el mensaje de rechazo. El aviso de la marcación viene de la resolución; el mensaje en el momento del Pix viene del manual de experiencia.
Ofrecer cobro híbrido sin estado único. Sin él, el pago doble se convierte en una devolución con dinero de la institución.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo entra en vigor la Resolución BCB 587?
En tres fechas. La marcación de fraude, el rechazo de clave y de transacciones, el recurso y la participación rigen desde el 18 de septiembre de 2026. El aviso de la marcación, el cobro híbrido y los deberes del artículo 32 entran el 1 de febrero de 2027. Pix Automático en la cuenta salario, el 1 de julio de 2027.
¿Cuánto tiempo tiene la institución para revisar una marcación de fraude?
Siete días contados desde la solicitud del cliente. La institución responsable de la marcación decide entre mantenerla y cancelarla, la cancela cuando no quedan elementos que sostengan la sospecha y guarda los fundamentos de la decisión. La marcación, si se mantiene, queda vinculada al CPF o CNPJ durante cinco años.
¿El cobro híbrido es obligatorio?
No. La oferta es facultativa para la institución de quien recibe. Quien lo ofrezca necesita emitir su propio boleto, garantizar la consistencia entre boleto y Pix, cancelar el Pix Cobrança cuando se pague el boleto y devolver en un máximo de 24 horas, con recursos propios, un pago duplicado.
¿La cuenta salario podrá recibir Pix?
No. A partir del 1 de julio de 2027, pasa a iniciar transacciones de Pix Automático, y solo de ellas, para pagar cuentas recurrentes autorizadas por el titular. Recibir Pix sigue prohibido, con dos excepciones: envíos de la Secretaría del Tesoro Nacional y devoluciones de transacciones anteriores.
¿La app necesita cambiar algo antes de febrero de 2027?
Necesita tener el camino de revisión funcionando. Desde septiembre, la institución que marca a un cliente rechaza sus transacciones y tiene siete días para responder a la solicitud de cancelación. En la práctica, eso pide una rutina de back-office y un canal de atención desde ya, incluso antes del aviso en la app.
Si tu fintech va a encajar la 587 en la app y quiere tratar pantalla, sistema y plazo en el mismo alcance, habla con Wama.
