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Prohibición de las apuestas: qué cambia en la app de tu fintech
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La prohibición de las apuestas en Brasil empezó el 25 de septiembre de 2026, con la Medida Provisional 1.394. Desde entonces, la app de la fintech necesita rechazar Pix (el sistema de pagos instantáneos de Brasil), TED y boleto destinados a apuestas de cuota fija y dejar pasar solo el cierre de operaciones y la restitución a los apostadores. Quien mantiene la cuenta de una casa de apuestas devuelve los saldos en siete días.
Este texto lee la MP n.º 1.394 y las resoluciones del Banco Central desde el lado de quien construye el producto, con textos verificados el 14 de octubre de 2026. El encuadre de tu operación sigue a cargo del área jurídica de la fintech.
En 2025, Wama diseñó y desarrolló la aplicación de Cappta, institución de pago que ofrece captura de pagos y cuenta digital en white label. En una app así, lo que el Banco Central y las tiendas exigen a la app ya define la arquitectura; la MP suma una regla de destino a cada transacción.
¿Qué cambia la prohibición de las apuestas en la app de la fintech?
La MP prohíbe la explotación, la oferta, la intermediación y la publicidad de apuestas de cuota fija, incluso por empresas en el exterior, en deportes y juegos en línea (art. 1). Las demás loterías autorizadas quedan fuera. En el producto, el cambio cae en cuatro lugares.
Motor de transacciones: Pix, TED y boleto destinados a casas de apuestas se rechazan (art. 14 y Resoluciones BCB 590, 595, 596 y 597).
Excepción: el cierre de operaciones y la restitución a los apostadores siguen permitidos.
Back-office de quien mantiene la cuenta de la casa de apuestas: restitución por CPF (el registro fiscal de personas en Brasil) en siete días, informe a la Secretaría de Premios y Apuestas (SPA) y el sobrante a la Caixa (art. 9).
Comunicación: la publicidad de apuestas sale de la app, del sitio web y de las alianzas (art. 16).
El sitio web de la institución sigue sujeto a lo que ya valía para el sitio web de fintech como pieza de cumplimiento; la MP toca la app y la operación.
¿A quién afecta la prohibición de las apuestas?
La prohibición del art. 14 vale para instituciones financieras, instituciones de pago, instituidores y demás participantes de esquemas, incluidos los de pago instantáneo. La Resolución BCB 590 fecha el deber: desde el 25 de septiembre, sin depender de que el esquema cambie su reglamento (art. 1, § 2). Cuatro papeles tocan código distinto:
Papel | Lo que el sistema necesita hacer |
|---|---|
Quien envía (pagador) | Rechazar la orden de pago destinada a una casa de apuestas |
Quien recibe | Rechazar el crédito en la cuenta del operador, salvo el rescate de activos de los apostadores (art. 7, § 1) |
Quien mantiene la cuenta transaccional de la casa de apuestas | Ejecutar la restitución en siete días e informar a la SPA |
Instituidor del esquema | Prever la regla para todos los participantes y excluir a quien la incumpla (art. 14, § 1) |
En Banking as a Service, la obligación recae sobre la institución autorizada, y quien construye sobre Banking as a Service recibe de ella la regla como requisito de integración.
¿Dónde vive la prohibición en Pix, TED y boleto?
Cada riel recibió su propio artículo, todos vigentes desde la publicación.
Pix: la Resolución BCB n.º 597 añadió el inciso XI al art. 32 del Reglamento de Pix.
TED: la Resolución BCB n.º 595 obliga a la institución emisora y también a la receptora.
Boleto: la Resolución BCB n.º 596 no repite la salvedad de restitución, que vale por la MP y por la 590.
Todos los esquemas: la Resolución BCB n.º 590, del 28 de septiembre, alcanza a las tarjetas y a los demás.
En el producto, esto se convierte en una regla única en el motor de transacciones, antes de la liquidación, y no en tres parches por riel. Los incisos IX y X del mismo art. 32 están en lo que la Resolución BCB 587 pide a la app. La norma no dice cómo identificar que el receptor es una casa de apuestas: el método queda a cargo de la institución, documentado.
¿Qué transacciones todavía necesita dejar pasar el sistema?
Las necesarias para el cierre de las operaciones y la restitución a los apostadores (art. 14 de la MP; art. 1, § 1, de la 590). Un motor que rechaza por destino sin mirar la finalidad bloquea justamente el dinero que la MP manda devolver. El diseño más seguro separa tres caminos:
Pago a una casa de apuestas: rechazado, con el motivo registrado.
Salida de la cuenta de la casa de apuestas hacia el apostador: permitida cuando forma parte de la restitución, vinculada a la relación enviada por el operador.
Crédito nuevo en la cuenta de la casa de apuestas: rechazado, salvo el rescate de activos en los que estaban aplicados recursos de los apostadores (art. 7, § 1).
En la pantalla, el rechazo explica el motivo en lenguaje claro, sin exponer la lógica antifraude; el mensaje de rechazo que pide el manual de Pix sirve de base.
¿Cómo funciona la restitución en 7 días?
Quien mantiene la cuenta transaccional de un operador ejecuta la devolución. El operador tenía diez días para salir del aire (art. 7) y, dos días después, envía la relación de apostadores con CPF, valor y cuenta de origen (art. 8, II). Desde la recepción, la institución tiene siete días para restituir (art. 9). El back-office necesita soportar:
Importar la relación enviada por el operador y verificar los CPF.
Pagar preferentemente en la cuenta de origen, si está activa y es del apostador, o en otra cuenta del mismo titular (§ 1).
Registrar el motivo de cada valor no restituido.
Enviar a la SPA el informe individualizado de restituidos y no restituidos (§ 2).
Transferir los sobrantes a una cuenta específica en la Caixa, bajo supervisión del Ministerio de Hacienda (§ 3).
La MP no define el formato ni el canal del informe, ni el plazo de la transferencia a la Caixa, según un análisis de un despacho de abogados publicado el 1 de octubre, que recomienda un registro de auditoría por etapa. En Milhas Pix, marketplace de millas con pago vía Pix, Wama diseñó desde la página de adquisición hasta las pantallas de seguimiento de transacciones: es ese seguimiento por ítem lo que exige un lote de restitución.
¿Qué no ha publicado todavía el Banco Central?
La sistemática del art. 15: comunicación electrónica de datos para el rechazo de transacciones y la devolución interbancaria de recursos de apuestas ilegales en Pix. Hasta el 14 de octubre de 2026, no había salido; las Instrucciones Normativas BCB 778 a 781, las más recientes, tratan otros asuntos. Para recibirla sin reescribir:
regla de destino aislada en un servicio, como el motor de límites de Pix, con criterios versionados;
motivo de rechazo como dato estructurado, no como texto suelto;
devolución como transacción propia, vinculada a la original.
Siguen vigentes los arts. 21-A y 24-A a 24-C de la Ley 14.790 (bloqueo de cuentas de operadores irregulares, indicios de fraude y filtros en Pix), según un análisis jurídico del 6 de octubre. Las operaciones vinculadas a operadores irregulares se informan al Coaf, la unidad de inteligencia financiera de Brasil (art. 28).
Publicidad y tiendas: lo que sale de la app
La MP prohíbe la publicidad, el marketing y el patrocinio de apuestas en cualquier medio, incluido el contenido que facilite el acceso (art. 16, § 1), con retiro en diez días. En la app de la fintech, revisa banners, cashback y ofertas de socios que llevaban a apuestas, atajos de pago a operadores y contenido de terceros, ya que el proveedor de aplicación tiene un deber de cuidado (art. 19). Las tiendas deben impedir las apps de apuestas (art. 21), y la multa al proveedor llega al 10% de la facturación del grupo en el país (art. 22).
Calendario hasta noviembre de 2026
Fecha | Lo que rige |
|---|---|
25/09/2026 | MP vigente: prohibición de transacciones y de nuevos recursos en las cuentas de casas de apuestas |
28 a 30/09/2026 | Resoluciones BCB 590, 595, 596 y 597 |
05/10/2026 | Fin del plazo del operador para sacar del aire el sitio web y la app y retirar la publicidad |
Alrededor del 25/10/2026 | Extinción de las autorizaciones federales (30 días desde la publicación) |
09/11/2026 | La MP entra en régimen de urgencia en el Congreso |
23/11/2026 | Fin del plazo de deliberación, prorrogable por 60 días más |
La página de la MP en el Congreso registraba 97 enmiendas el 14 de octubre. El texto puede cambiar en la conversión en ley, así que la regla en el sistema necesita ser configurable.
Cómo poner la MP 1.394 en el alcance de quien construye la app
Confirmar con el área jurídica el papel de la institución: pagadora, receptora, mantenedora de la cuenta de una casa de apuestas o instituidora del esquema.
Separar pantalla, sistema y rutina: el rechazo y el retiro de ofertas son diseño; la regla de destino y la devolución son ingeniería; el informe a la SPA y el sobrante a la Caixa son operación.
Escribir en el contrato la fecha de vigencia de cada entrega y de quién es el código del sistema.
En Wama, una sola persona responde por el proyecto del briefing al deploy, y la IA entra en el código con Claude Code, siempre con revisión humana. Cuando el cliente necesita ser dueño del código, el proyecto va a desarrollo a medida; un MVP de SaaS cuesta entre US$ 4.000 y US$ 20.000, hasta US$ 40.000 según la complejidad.
Errores comunes
Bloquear sin excepción. Rechazar la salida de la cuenta de la casa de apuestas bloquea la restitución que exige la MP.
Tratar solo Pix. TED, boleto y tarjeta también quedaron alcanzados.
Rechazo sin motivo registrado. El informe y la sistemática del art. 15 se convierten en retrabajo.
Preguntas frecuentes
¿Desde cuándo la fintech necesita bloquear transacciones a casas de apuestas?
Desde el 25 de septiembre de 2026, fecha de publicación de la MP 1.394. La Resolución BCB 590 confirmó que el deber rige desde entonces y no depende de que el esquema cambie su reglamento. Pix, TED y boleto recibieron reglas en las Resoluciones BCB 597, 595 y 596, vigentes desde la publicación.
¿La fintech puede dejar pasar algún pago vinculado a apuestas?
Sí, cuando la transacción es necesaria para el cierre de las operaciones del operador o para la restitución a los apostadores. Fuera de eso, el pago a una casa de apuestas se rechaza. En la cuenta del operador, el crédito nuevo también está prohibido, salvo el rescate de activos en los que estaban aplicados recursos de los apostadores.
¿Cuánto tiempo tiene la institución para devolver el dinero de los apostadores?
Siete días, contados desde la recepción de la relación con CPF, valor y cuenta de origen. La devolución va, de preferencia, a la cuenta de origen, si está activa y es del apostador. Al final del plazo, la institución envía un informe a la SPA y transfiere a la Caixa lo que no pudo restituir.
¿El Banco Central ya definió cómo rechazar transacciones de apuestas en Pix?
En parte. La prohibición ya rige por la Resolución BCB 597, que modificó el Reglamento de Pix. Falta la sistemática del art. 15 de la MP, de comunicación electrónica para el rechazo y la devolución interbancaria, que no se había publicado hasta el 14 de octubre de 2026.
¿La MP 1.394 todavía puede cambiar?
Sí. La medida provisional tiene fuerza de ley desde la publicación, pero necesita ser convertida por el Congreso hasta el 23 de noviembre de 2026, plazo prorrogable por 60 días más. El 14 de octubre, la página de la MP registraba 97 enmiendas. Por eso la regla en el sistema debe ser configurable.
Si tu fintech necesita llevar la prohibición de las apuestas al motor de transacciones, a la pantalla de rechazo y a la rutina de restitución en el mismo alcance, habla con Wama.
